一起典当纠纷中综合费率上限与绝当处理（类型化办案经验）

一、典当不是普通借款：三层结构决定争点

典当关系里同时存在三样东西：当物（担保物）、当金（融资款）、综合费（服务与管理费用）。当户把动产、财产权利质押，或者把房地产抵押给典当行，取得当金，在约定期限内支付利息、偿还当金、赎回当物。争点通常落在三处：费率有没有超上限、绝当后当物怎么处分、这笔业务到底算典当还是普通借贷。

二、一个贯穿全文的例子（脱敏）

浙江省内一位小微企业主将一块翡翠摆件典当，双方确认估价 80 万元，当金 50 万元，期限 6 个月。当票载明：月综合费率 42‰（按动产质押上限收取），当金利率按 6 个月期法定贷款利率折算。到期后当户既未赎当，也未办理续当。典当行自行变卖该摆件得款 46 万元，随后主张当户仍欠当金差额 4 万元，并另主张逾期期间的利息与综合费。

当户的抗辩是：变卖价格明显低于估价，典当行没有委托拍卖，也没有通知他，处分程序不合法；同时认为综合费加利息折算年化后过高，超过部分不应支持。

三、费率的两条硬线

《典当管理办法》第三十七条规定：典当当金利率，按中国人民银行公布的银行机构 6 个月期法定贷款利率及典当期限折算后执行；典当当金利息不得预扣。第三十八条规定：典当综合费用包括各种服务及管理费用，动产质押典当的月综合费率不得超过当金的 42‰；房地产抵押典当不得超过 27‰；财产权利质押典当不得超过 24‰；当期不足 5 日的，按 5 日收取有关费用。

这两条是费率的天花板。例子里动产质押按 42‰ 收取，本身在红线内；但如果典当行在 42‰ 之外再以"评估费""保管费""手续费"名义加收，且这些费用实质属于综合费用，就会被认定为变相突破上限。实务中常见另一种操作：把利息按更高标准计算，或者预扣第一期利息，这两种做法都直接违反第三十七条。

还有一层：当金利率的基准表述为"银行机构 6 个月期法定贷款利率"。贷款利率市场化改革后，各地典当行与法院对基准的把握存在差异，有的按签约时一年期 LPR 折算，有的按当时公布的贷款市场报价利率加点。这类差异会直接影响应付利息数额，起诉前需要核对当地监管口径与在办案件的做法。

四、绝当之后：3 万元是一条分界线

《典当管理办法》第四十三条对绝当物处理作了区分：

• 当物估价金额在 3 万元以上的，可以按担保的有关规定处理，也可以双方事先约定绝当后由典当行委托拍卖行公开拍卖；拍卖收入在扣除拍卖费用及当金本息后，剩余部分退还当户，不足部分向当户追索。
• 绝当物估价不足 3 万元的，典当行可以自行变卖或者折价处理，损溢自负。
• 国家限制流通的绝当物，应报有关管理部门批准后处理或交售指定单位。
• 绝当物中的上市公司股份，处分应当取得当户同意和配合，典当行不得自行变卖、折价处理或委托拍卖。

例子里估价 80 万元，远超 3 万元，属于应当按约定拍卖或依担保规则处理的情形。典当行直接自行变卖得 46 万元，程序上站不住：既没有事先约定的自行变卖条款，也没有拍卖记录。这种情况下，变卖价格与合理市场价之间的差额，很可能由典当行承担；当户主张以估价或评估价抵扣当金本息，有相当空间。

反过来说，若当物估价 2 万元、当金 1.5 万元，典当行自行变卖得 1.2 万元，损溢自负，不能再向当户追索差额——这条规则常被当户忽略，也常被典当行误用。

五、名为典当、实为借贷：几种典型情形

监管与司法实践对"假典当"保持警惕。常见情形包括：没有真实当物，或者当物未实际交付、未办理质押登记；当金与当物估值比例明显失衡（例如估值 10 万元的车辆放出 30 万元）；当物始终由当户占有使用，典当行不控制；当票要素缺失，只有一份借款协议。

被认定为借贷后，法律后果差别明显：综合费与利息合并计算，受民间借贷利率上限规则约束，超出部分不予支持；同时可能牵涉典当行的经营资质问题。各地法院对"综合费是否并入利率上限"的处理并不完全一致，有的把综合费视为融资成本一并计算，有的区分服务对价与实际资金占用成本。办理这类案件，需要先摸清受诉法院的口径。

六、你属于哪一类（判断路径）

• 赎当争议：争的是应付本息与综合费数额，核心是费率是否超线、利息是否预扣、有无额外名目费用。
• 续当争议：争的是续当是否成立、续当期费率是否重新计算、当票是否换发。
• 绝当处分争议：先看估价是否超过 3 万元，再看有无事先约定的处分方式，最后看处分程序与价格是否合理。
• 性质争议：当物是否真实交付、是否办理登记、当金与估值是否匹配，决定按典当还是借贷处理。

七、两手准备

当户一侧：签约时核对当票七项要素是否齐全（机构信息、身份信息、当物描述、估价与当金、利率与综合费率、期限、须知），特别留意是否被预扣利息、是否被加收名目费用；绝当前收到任何处分通知都要书面回应，要求按约定方式拍卖并保留拍卖公告、成交确认书。已经发生低价变卖的，尽快申请对当物在绝当时的市场价值进行评估，这是主张差额的核心证据。

典当行一侧：综合费只能在一项内收取，不能拆分名目；对 3 万元以上的当物，绝当前书面征询当户意见，按约定委托拍卖；对上市公司股份这类特殊标的，必须取得当户同意配合。业务台账、评估报告、拍卖委托合同要完整留存，否则一旦被认定程序违法，差额损失只能自己承担。

八、常见问题 FAQ

九、我的建议

我看典当案子，先把当票逐项对照：估价、当金、利率、综合费率、期限，五项对齐了，再谈实体争议。很多纠纷的根子就在当票写得含糊，事后各说各话。

给当户的具体动作：赎当前要求典当行出具本息与综合费的逐项计算表，核对有没有预扣利息、有没有额外名目费用；绝当后收到变卖通知，立即书面要求按约定拍卖，并同步做价值评估。给典当行的动作：把综合费收在一项里，别拆名目；3 万元以上的绝当物一律走书面征询加拍卖；特殊标的按 43 条单独处理。这类案件在费率基准与"假典当"认定上各地口径有差异，起诉前先查本地近两年的同类判决和监管处罚案例，判断会更稳。

免责声明： 本文内容仅供类型化办案经验交流与法律知识普及，不构成针对具体事项的法律意见，亦不构成委托代理关系。个案处理请以正式委托及生效裁判为准。